个体户和小公司开对公账户怎么办：营业执照正本、3个工作日后才能付款、银行不得一刀切要材料

2026-10-01

个体户和小公司开对公账户，先分清账户类型：凭营业执照以字号或经营者姓名开的算单位银行结算账户，只能在一家银行开一个基本存款账户（中国人民银行令〔2003〕第5号，核实于2026年10月1日）。开户要带个体工商户营业执照正本，账户正式开立起算满3个工作日，才能办付款业务。

个体户开的对公账户算什么账户

银行账户分单位账户和个人账户两类。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的结算账户，纳入单位银行结算账户管理；用身份证以自然人名义开的是个人账户（中国人民银行令〔2003〕第5号）。

单位银行结算账户按用途再分基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。其中基本存款账户是办理日常转账结算和现金收付用的账户，企业法人、非法人企业、个体工商户都能申请开立（中国人民银行令〔2003〕第5号）。

对个体户来说，这有个硬规矩：单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户。也就是说，基本户只能开一家，开完再想多开基本户是不行的（中国人民银行令〔2003〕第5号）。

开户要带什么材料

个体户申请开立基本存款账户，应向银行出具个体工商户营业执照正本（中国人民银行令〔2003〕第5号）。

另外，企业银行账户许可已经在2019年取消。中国人民银行令〔2019〕第1号（《中国人民银行关于取消企业银行账户许可有关事宜的决定》）即为此事，政府网刊载了标题与附件（核实于2026年10月1日）。

银行能随便要材料吗

不能。人民银行要求银行对小微企业（含个体工商户）按风险为本原则做差异化尽职调查，不得“一刀切”要求客户提供辅助证明材料，不得向客户提出不合理或超出必要限度的身份核实要求（中国人民银行《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，2021-10-09，核实于2026年10月1日）。

银行还应按规定审核开户证明文件，开户用途合理且无明显理由怀疑用于违法犯罪的，应予以开户。根据需求，银行可以提供简易开户服务，简化辅助证明材料要求，账户功能则与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配（同上）。

开户后多久能付款

存款人开立单位银行结算账户，自正式开立之日起3个工作日后，方可办理付款业务。但注册验资的临时存款账户转为基本存款账户，以及因借款转存开立的一般存款账户除外（中国人民银行令〔2003〕第5号）。

注意这个“3个工作日”是从正式开立之日起算，不是从你提交材料那天算。开户当天和前面几天都还处在限制期内，付款要等满期限。

各家银行收多少开户费和年费

这块没有全国统一数字。人民银行只要求银行公开开设企业账户的服务标准、资费标准和办理时限，并区分开户费用和其他服务费用、落实小微企业账户服务费减免规定（中国人民银行《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，2021-10-09，核实于2026年10月1日）。

所以开户费、年费、网银和短信收费各银行不同，看报价。办之前直接问清楚你要开户那家银行的对公账户资费，再对比几家。

常见问题

个体户能在多家银行各开一个基本存款账户吗

不能。单位银行结算账户的存款人只能在银行开立一个基本存款账户，基本户只有一家（中国人民银行令〔2003〕第5号）。一般户、专用户可以另有安排，但基本户就一个。

用经营者个人身份证开的账户算对公账户吗

不算。凭个人身份证件以自然人名称开立的是个人银行结算账户；只有凭营业执照以字号或经营者姓名开立的，才纳入单位银行结算账户管理（中国人民银行令〔2003〕第5号）。

开户后当天能付款吗

不能。单位银行结算账户自正式开立之日起3个工作日后才能办理付款业务，注册验资临时户转基本户和借款转存一般户除外（中国人民银行令〔2003〕第5号）。

银行要我补一大堆辅助证明材料合理吗

不合理可拒。人民银行明确要求银行不得“一刀切”要求客户提供辅助证明材料，也不得提出不合理或超出必要限度的身份核实要求；用途合理且无违法犯罪嫌疑的应予以开户，还可提供简易开户服务（中国人民银行《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，2021-10-09，核实于2026年10月1日）。