银行问资金来源要不要配合：拒不配合可能被限制业务，对处理有异议15日内要答复

银行问“这笔钱哪来的、做什么用”，不是找麻烦，而是《中华人民共和国反洗钱法（2024年修订）》要求的客户尽职调查，该配合就得配合。拒不配合的，银行可以限制甚至拒绝办理业务；对银行的处理有异议，银行应当在十五日内处理并答复。上述条款出自主席令第三十八号，2024-11-08发布、2025-01-01施行，核实于2026年10月1日。

银行为什么要问资金用途？反洗钱尽职调查是什么

银行问资金来源和用途，依据是第二十八条：金融机构应当按照规定建立客户尽职调查制度，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。

简单说，这是法定义务，不是银行自己想多管闲事。尽职调查的目的，是确认“你是谁、钱从哪来、要办什么事”，把洗钱风险挡在门外。

银行会在什么时候来做客户尽职调查

根据第二十九条，出现下面任一情形，银行就要开展客户尽职调查：

• 与客户建立业务关系，或者为客户提供规定金额以上的一次性金融服务；
• 有合理理由怀疑客户及其交易涉嫌洗钱活动；
• 对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑问。

开对公账户、开卡、做一笔较大的一次性交易，都属于“建立业务关系或规定金额以上服务”的范畴，所以会被问。

银行具体会核什么

第二十九条写得很清楚，客户尽职调查包括：

• 识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份；
• 了解客户建立业务关系和交易的目的；
• 涉及较高洗钱风险的，还应当了解相关资金来源和用途。

风险较低的可以简化，但身份核实这一步基本跑不掉。

持续监测中，交易和身份不符会怎样

业务关系存续期间，银行不是查一次就完了。第三十条要求金融机构持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱风险。

如果发现你做的交易，和银行掌握的身份、风险状况对不上，银行会进一步核实。对存在洗钱高风险情形的，必要时可以采取这些措施：

• 限制交易方式、金额或者频次；
• 限制业务类型；
• 拒绝办理业务；
• 终止业务关系。

但同一条也明确，应当采取洗钱风险管理措施的同时，保障客户基本的、必需的金融服务——基本生活缴费这类不该被一刀切卡死。

客户有什么配合义务？拒不配合会怎样

第三十八条把配合义务说得很直接：与金融机构存在业务关系的单位和个人，应当配合客户尽职调查，提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，准确、完整填报身份信息，如实提供与交易和资金相关的资料。

拒不配合的后果也写在同一条里：

情形	银行可采取的措施（第三十八条）
拒不配合合理尽职调查	限制或者拒绝办理业务、终止业务关系
视情况	提交可疑交易报告

所以“不回答、不提供材料”不是维权，反而可能让账户被限甚至被停。准备交易背景、合同、流水这些能说明资金来龙去脉的材料，是正常配合。微信聊天记录、电子文件能不能当证据，牵涉到后面真起纠纷时怎么举证，可看这篇：/shizhan/weixin-liaotian-jilu-dang-zhengju-yiren/。

对银行的处理有异议怎么申诉

被限制业务先别急，第三十九条给了明确路径：

1. 向金融机构提出。银行应当在十五日内进行处理，并将结果答复当事人；涉及基本的、必需的金融服务的，应当及时处理并答复。
2. 逾期未收到答复，或者对处理结果不满意，可以向反洗钱行政主管部门投诉。
3. 也可以依法直接向人民法院提起诉讼——这一步不一定要等银行答复走完。

也就是说，十五日是一个硬节点：银行必须在这段时间里给个说法。超期不给，或者给的说法你不认，投诉和起诉的门都开着。

另外提醒一句，身份资料别以为销户就没事。第三十四条要求客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存十年；存续期间身份信息有变更的，也应当及时更新。

常见问题

银行限制我的账户后，最基本的生活缴费还能办吗

能。第三十条和第三十九条都强调，采取限制等措施时，要保障客户基本的、必需的金融服务；涉及基本必需服务的，银行应当及时处理并答复。

我对银行的尽职调查措施有异议，必须先等满十五日才能投诉吗

不用干等。你可以先向金融机构提出，银行应在十五日内处理答复；但同一条也写明，对措施有异议的也可以依法直接向人民法院提起诉讼。投诉则适用于逾期未收到答复或对结果不满意的情形。

银行会把我的身份和交易资料保存多久

至少十年。第三十四条明确，客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存十年。

我只是开个小公司对公账户，也会被问资金来源吗

会。开对公账户属于“与客户建立业务关系”，按第二十九条就要开展客户尽职调查；涉及较高洗钱风险的，银行还会进一步了解资金来源和用途。

资料来源

• 中华人民共和国反洗钱法（2024年修订）（主席令第三十八号，2024-11-08发布，2025-01-01施行，核实于2026年10月1日）